“信联”面纱揭开：或能进一步规范互联网金融

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1月4日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”，称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。

这意味着传言已久的中国“信联”面纱正式被揭开，之前包括芝麻信用、腾讯征信在内的未获牌照的8家个人征信试点机构纷纷入股。

“消费者借钱、还钱问题能不能成功，取决于消费者作为个人的信用状况，根本问题是个人的征信问题。”中国人民银行的征信局局长万存知于2017年6月份曾公开表示，信息集中才有价值，征信就是把债务人的负债信息集中起来，因为信息分散在不同银行、不同企业、不同经济组织、不同政府部门、不同地方，要把这些信息集中，集中度越高越全面，征信系统的功能就越强大。

随着互联网金融业务的创新和发展，信息的重要性正在凸显，然而，一方面央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库刻不容缓；另一方面，芝麻信用、腾讯征信等首批8家试点个人征信机构均未能获取牌照，“信联”的成立或能进一步规范互联网金融。

数据显示，当前人民银行征信中心数据库已覆盖约8亿人，其中仅有3亿人有信用记录，有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人，更有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。随着信联的建立，我国将建成以银联、网联、信联等机构为主，渐趋完善的金融基础设施。

“信联”初露面容

“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管相对宽容。”北京大学数字金融研究中心认为，大数据分析技术在美国FinTech发展中起到了关键性作用。FICO分不足以满足信用评估的需要。很多FinTech 公司没有大数据可分析，受“公平信贷”条款的约束，不敢把一些可能有歧视嫌疑的数据用于分析信用，比如年龄、性别、种族、大学等等。而没有大数据分析做支撑，一些FinTech公司的竞争优势就仅限于运营流程或者市场定位。

相对于美国金融科技公司谨慎地抓取对大数据信息，中国的公司相对“肆无忌惮”。2017年12月28日，南都个人信息保护研究中心发布的《2017个人信息保护年度报告》显示，在历次测评中，平台隐私政策透明度高的极少，尤其是互联网巨头生态圈建设带来用户数据共享安全问题非常值得关注。随着互联网巨头不断并购和布局上下游周边业务，势必涉及到与第三方或者关联公司进行数据共享。而这过程中，企业是否征得用户同意？用户是否充分知情？数据是否去标识化？

中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追赶游戏中，金融创新似乎永远总是跑在前面。但监管不能落后太久，也不能落后太远。

在征信市场中，一方面由于诸多不够合理的现象存在，另一方面虽然央行此前已试点八家个人征信公司，但均未能达到央行要求，导致严峻的“数据孤岛”现象，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享变得很有必要。

2016年9月，中国互联网金融协会成立了“互联网金融行业信用信息共享平台”，该平台定位于建立国家基础性信用信息数据库，与央行征信中心形成有效补充，逾期严重的用户将会受到一定的限制，例如贷款服务、信用评估，甚至对出行、购房等生活也会产生直接影响。

这并不是监管机构设想的全部。“信联”呼之欲出。