平安、众安、人保形成互联网三足鼎立 科技体验优势扩大马太效应

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　　车险业务扭转负增长，技术推动有望共同破局

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　　有数据显示，今年前5个月，人保财险的意外健康险保费收入约为244.6亿元，占行业之比达50.3%。人保财险深入推广手机销售系统，丰富了传统业务的投保方式，在推动机动车驾乘意外险等新兴业务快速发展的同时，法人集团意外险、学幼险等传统业务也保持稳健增长。

　　2018年上半年，保费规模位居前三位的为平安产险、众安保险和人保财险，累计保费收入为167.51亿元，占互联网保险保费51.32%，较2017年同期提高0.44个百分点。互联网财险市场行业集中度趋于稳定，“三足鼎立”的格局基本成型。

　　作为龙头企业的平安车险近年来始终在互联网方面倾注巨大投入，并起到了表率的作用。行协数据显示，平安1-5月互联网车险保费53.3亿元，同比增长5.0%，市场份额为35.5%。平安保险汽车服务生态圈作为其“金融+生态”的五大要素之一，已上升为发展战略。平安产险提供车保养、车保险、车生活等服务，形成了覆盖选车、买车、用车、养车、修车、换车等全交易流程的汽车生态闭环。

　　从企业的微观发展趋势来看，保险科技的作用日益突出，进而推动保险业发生深刻的改变。借助技术和模式上的创新，优质的互联网财险公司正在努力为每一个保险消费者带来了更方便、快捷和舒适的服务和体验和更加优化的保险产品，这是平安产险、众安保险和人保财险等头部互联网财险公司能够占据一半以上市场份额的重要原因。

　　从行业的宏观层面来看，财产险盈利模式以长期业务为主，利润由剩余边际逐年释放；从综合费用率的角度来看，小公司固定成本无法得到有效摊薄，使得大公司占有了市场上大部分营业利润；而在监管逐渐加严的环境下，规模化优势将会使大公司受到的影响变小，同时，规模大的公司的品牌效应也十分明显。

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　　在分险种发展方面，互联网车险上半年累计互联网车险保费收入180.35亿元，同期增长15.38%，保持连续6月正增长，扭转2016-2017年的持续负增长状态，且保持基本平稳状态。

（责任编辑：唐明梅 ）

　　意外健康险业务快速发展，得益于部分财险公司在健康险经营上、金融科技手段上大胆创新。其中，众安保险旗下众安科技正基于自身科技优势积极打通医疗机构到商业医疗保险公司的信息通道，以及利用大数据和人工智能技术，优化销售和保全流程。例如，尊享e生系列于2017年推出的智能核保，通过简单人机对话完成用户身体状况判断，在短短1-2分钟内帮助用户获得定制版的医疗保障。具体来看，依托尊享e生系列、步步保等创新产品，众安健康生态在今年上半年实现总保费收入15.572亿元，同比大涨255.9%，覆盖被保用户1150万。

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　　互联网非车险市场中，保费规模位居前三位的众安保险、国泰产险和人保财险三家公司上半年累计保费收入为71.84亿元，市场占有率为49.19%。众安保险上半年累计互联网非车险保费收入为46.75亿元，占整体互联网非车险业务的32.00%；人保财险上半年累计互联网非车险保费收入为12.01亿元，占整体互联网非车险业务的8.24%。

　　其中，意外健康险、退货运费险销售量较大，意外健康和信用保证保险增长最快。中国保协7月份发布的《2018年互联网财产保险用户调研报告》指出，超过97%的保险用户购买过新型保险产品，中高端医疗险在保险用户中的渗透率达49.4%。

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　　非车险意外健康险增长快，科技公司优势明显

　　互联网保险不仅仅是简单的通过互联网将线下活动转移到线上，而是通过大数据、人工智能、区块链、移动互联网、物联网、AR/VR等前沿技术赋能保险行业的发展，展现互联网保险的核心价值，通过打造完整的服务闭环，提升服务效率，解决用户痛点。

　　可以预见的是，“三足鼎立”的平安产险、众安保险和人保财险将依靠自身实力，在综合成本控制能力、抗风险能力、创新能力和品牌建设方面等扩大马太效应，“保险+科技”是共同的主旋律，互联网保险的爆发式增长或将到来。

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　　同时，更多专注用户体验感的车险企业已经开始了联合汽车生态的全链条进行长远和全面布局，用创新科技赋能车险。以众安为例，其加大与瓜子及毛豆等汽车新零售平台的深度合作，并与灿谷、趣店大白及易鑫等汽车金融公司打通汽车生态链条，且与长安及比亚迪(002594,股吧)等主机厂打造和共建创新场景，通过科技赋能、数据支持、场景共建和定制化服务巩固与合作伙伴的协同，并为新模式提前布局。

　　8月21日，中国保险行业协会发布“2018年上半年互联网财产保险业务数据通报”。2018年上半年，互联网财险业务实现累计保费收入326.40亿元，同比增长37.29%，较产险公司所有渠道业务同期增长率高出23.11个百分点。从整体情况来看，互联网财险终于结束了持续两年负增长的状态，发展回暖。