这个刚上线一年多的互联网银行发放了800亿的贷款！

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昨天看到报道说百信银行寻求不超过70亿元人民币融资。

（截图来自百信银行官网新闻动态《百信银行交出周年成绩单》）

虽然页面显示最低日利率为万2，但实际上都要高出不少。在贴吧里就看到一个用户的贷款额度为1800，而日利率为万5。

百信银行在3月21日之后调整了智惠存系列产品的收益率，智惠存产品和智惠存30天产品的收益率都调低至4%以下。

财报里没有提供所发放贷款的具体细分，不过据更早的消息，消费贷款占了大部分。

此次百信银行寻求融资，或意味着在消费金融市场有进一步的大动作？

此类产品去年风靡一时，风头无两，但如今“随存随取，按日计息”并非活期却有着活期名义的产品正处于强监管的边缘。

在财报里可以看到2018年百信银行的负债是327.01亿，由于没有细分的数据，无法确定这部分负债有多大比例属于用户存款。

据百信银行官网，有6个网贷平台选择了百信银行作为资金存管银行，包括小赢网金、点融网、凤凰金融、麻袋财富、聚优财，还有刚刚爆雷的网利宝。

2018年9月20日，中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”正式公布25 家银行通过网贷资金存管系统评测的声明，入围首批银行存管白名单的就有百信银行。

从百信银行App和微信公众号两个渠道都能轻易找到消费贷款的入口，度小满金融所提供的消费贷款产品也和百信银行有合作，但产品有所不同。

3.

（截图来自中信银行2018年财报）

2.

但是翻看财报后发现2018年度百信银行营业收入12.95亿，净亏损4个多亿。

不仅在消费金融和揽储上动作惊人，百信银行还是三家金融科技银行里唯一做网络借贷资金存管业务的。

询问了相关的网贷平台，据说其在百信银行的网络借贷资金存管业务的费用是百万级别。

（截图来自中信银行2018年财报）

这么看来网贷资金存管业务在百信银行去年的营收中占比不大。在网贷强监管，前途坎坷的形势下，百信银行的这部分收入或不可持续，但对其营收影响显然有限。

按财报中400多万个人用户的数据来算，消费贷款笔均约为1.7万元。

2017年11月18日正式开业的百信银行（全称为“中信百信银行股份有限公司”）注册资本20亿元人民币，中信银行和百度公司分别出资70%和30%。

（截图来自百信银行App）

2018年中信银行和百度公司又通过认购百信银行扩发的新股增资20亿元。至此，百信银行的注册资本达40亿。

一年放685亿的消费贷款，理论上来说即使风控过不去，也不是没有实现盈利的可能，毕竟在消费金融领域常常提前算好损失的概率，用利息来补偿。

所以对揽储成本高企导致无法盈利只是一个猜测。

先订正个事，我上周写无招牌游记时说用延误6小时中银保险给赔了200块，后来仔细一看，是241块，特此订正哈。

照此推测，近800亿的贷款中有大约685亿的消费贷款。

但也只是显得低调而已，百信银行的发力点在消费金融上。

比起前两者的自带光环，百信银行显得有些低调。

百信银行是继网商银行和微众银行之后，又一家带着互联网基因的金融科技银行。

从中信银行2018年度财报上可以看到 ，百信银行于2018年度在线发放了近800亿贷款。

与很多中小银行吸引用户的智能存款类似。可以随存随取的智惠存产品，既能当活期用，又能拿远高于活期的收益。

从百信银行自己披露的消息来看，截至2018年10月底，累计发放了636亿贷款，其中消费贷款545亿，小微企业普惠贷款91亿，比例接近6：1。

这或许是因为百信银行在揽储方面也花了不少成本。

前不久百信银行刚刚和51信用卡达成战略合作，着力点就在消费金融上。

其中小赢网金、凤凰金融和麻袋财富是今年在百信银行上线存款业务的。

在今年3月21日之前，百信银行的“智惠存”系列产品收益率颇有吸引力。

智惠存产品收益率4.1% （可以随存随取，当日计息）；智惠存30天产品收益率4.15%；智惠存90天产品收益率4.3%；智惠存180天产品收益率4.5%；智惠存360天产品收益率4.6%。