沸腾的金融科技浪潮：强化金融，重仓科技

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 　　2013年3月，浙江莫干山的裸心谷度假村内，支付宝核心高管齐聚于此。在经过数天的闭门会议后，支付宝决定从一家支付公司，正式转型为互联网金融服务集团。

　　没人会想到，这家最初为了解决交易信任的公司，日后会成长为估值2250亿美元的超级独角兽。

　　而就在支付宝转型的次年，“互联网金融”首次被写入政府工作报告，提出“促进互联网金融发展”。得到政府的重视与肯定后，互联网金融进入高速发展期，众多互联网金融平台开始密集涌现。

　　正是在这一年，赵国庆从老东家离职创业，选择的赛道则为金融科技行业。

　　“选择消费金融行业是顺应了时代和市场趋势。当时，消费金融在中国属于新兴的行业，具有非常广阔的前景和很大的想象空间，同时消费金融行业对消费、对实体经济、对普惠金融和民生具有积极意义，是大有可为的行业。”马上消费金融(简称“马上消费”)创始人、董事长赵国庆曾表示。

　　2015年6月19日，马上消费金融正式开业，其也是重庆第一家持牌消费金融公司。

　　经过多年发展，截至2019年，马上消费已累计接通消费场景200+，与100万家商户建立合作，当年实现营业收入89.99亿元，净利润8.53亿元。

　　与此同时，马上消费在打牢金融基础的同时，也在不断挖掘科技实力。如今，马上消费科研人员有1000多人，占员工比重6成，当前在科技投入已超过10亿元人民币，是重庆第一家获得国家高新技术企业认定的金融机构。

　　当下，国内互联网金融在经历过起步、狂热与严监管后，已然进入稳步前行的状态。而那些经受过周期并自始至终都持牌经营的企业，也将在未来的行业发展中，具备一定的领先优势。

　　金融起步

　　“来了来了，第一笔业务来了，大家注意!”2003年，在杭州淘宝网财务的办公室内，一位淘宝工作人员盯着买家打来的750元人民币，激动地叫了出来。

　　然而，还没等这位工作人员开心多久，屏幕另一端的买家点下了退款按钮，激动的尖叫声也随之戛然而止。

　　当时，淘宝刚刚诞生，中国互联网既没有普及，网民人数也仅有6000万。在如此背景下，没人会信任素未谋面的陌生人，并与之在网络上进行交易。

　　淘宝没办法，要想开展电商业务，必须解决交易信任问题。为此，在买家选择退款的第一时间，淘宝工作人员就拨通了对方的电话，在主动报出自己的真实姓名、工号和手机号后，还向买家许下了“如果出了问题，我用工资赔你”的承诺。

　　最终，买家选择相信了淘宝工作人员，而这也为淘宝带来了第一单担保交易订单：200310126550336。时至今日，这笔订单原件还挂在支付宝大楼的展示墙上。

　　为解决自身业务，阿里从电商业务中，衍生出支付宝。此后，支付宝从阿里独立出去，并在2014年正式命名为“蚂蚁金融服务集团”，成长为当下涵盖各项互联网金融服务的蚂蚁集团。

　　值得注意的是，在消费金融市场，2014年是重要的分水岭。当年，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的知名产品相继上线，直接带动起消费金融市场蓬勃发展。

　　此后，除了互联网巨头公司均在发展金融业务，还有众多创业公司也加入其中，深耕金融服务，马上消费也正是在此时成立。

　　当时，互联网金融行业热火朝天，其中P2P网贷机构更是如雨后春笋般冒出，并且得到快速扩张。不过，赵国庆并没有选择P2P作为其创业项目，而是转向申请消费金融牌照，坚持要做一家有牌照的金融科技公司。

　　“2014年下半年，互联网金融行业P2P盛行。在去中心化、监管套利、金融自由化的思潮下，我们没有去做P2P，而是选择了壁垒很高的持牌经营道路。”赵国庆说，“因为我认为做金融要对监管、对合规、对风险有敬畏之心、拥抱之心，把责任和风险放在第一位，这是对行业、对社会、对用户的责任与担当。”

　　现在看来，赵国庆的选择极为明智。虽然当时选择持牌经营更为艰难，但意味着更合规，也能够不走弯路。

　　而在当时政策利好下，马上消费也遇上了互联网金融发展的最好机遇。2015年正式开业就获得了100万用户的注册。

　　在一众巨头与创业公司跳入互联网金融的蓝海后，国内金融业务获得快速发展，而得以支撑金融业务发展的背后，其实是各项科技实力的比拼。

　　扎根科技

　　每个金融企业其实都是科技企业，金融也是人工智能落地最成功的行业之一。

　　2016年，金融稳定理事会(FSB)对金融科技提出明确定义 ：金融科技是技术驱动的金融创新，即运营现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，目的在于推动金融发展，提高金融行业效率。

　　这一年，国务院也发布了《“十三五”国家科技创新规划》，明确提出促进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心等，这让金融科技产业正式成为国家政策引导方向。

　　转瞬间，金融科技成为众多金融企业的发展方向，而银行业也及时跟上了发展脚步。

　　2016年底，招商银行推出摩羯智投，将人工智能与量化交易应用到了中国金融行业的核心产业。

　　2017年，人民银行成立了金融科技委员会，旨在做好我国金融科技发展战略规划与政策指引，引导新技术在金融领域的正确运用。

　　2018年，建信金融科技有限责任公司在上海揭牌，这是中国建设银行旗下全资金融科技公司，也是国有大行成立的首家银行系金融科技企业。

　　除了银行在不断实现金融科技化，还有BAT等互联网巨头，以及众多金融企业，同样在不断深挖科技实力。

　　马上消费在成立之初，就坚持科技自主研发和建设数字化全闭环能力。

　　“公司自成立之初的全部技术系统都是从0开始自主搭建研发，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包，所有能力建设也是从0到1坚持自建，包括获客、风控、客服、贷后等能力。”赵国庆说。

　　作为一家创业公司，马上消费完全可以与拥有成熟技术的企业合作，这样既能够快速为用户提供金融服务，也能节省一大笔成本，但马上消费依旧还是选择了最重、最难走的路。

　　赵国庆表示，我们选择的发展模式，路径不是最快、最舒适的捷径，而是充满挑战、比较难走的路，但也是发展之路最高的路径。

　　他说得没错，金融作为与金钱打交道的业务，稍有差池都是大事，只有自身掌握核心技术，才能够做到全程把控。

　　今年的特殊环境下，不良贷款率攀升，金融风控体系必将面临考验。