专访网易金融CEO王一栋：科技将改变传统金融

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　　网易金融CEO兼总裁王一栋

　　从传统到新兴

　　从银行业到网易金融，王一栋这次的职业过渡与当下轰轰烈烈的传统金融从业者转投互联网金融大潮不谋而合，但值得注意的是，他要面对的可能是一个更为复杂和庞大的新战略布局。

　　网易金融事业部于2015年5月份成立，整合了原来网易旗下网易理财、网易宝（现网易支付）、网易小贷这三个产品，从而完成了与传统银行对应的“存贷汇”三大职能的布局。如今的网易并不仅仅是一家门户网站，而是有着多条业务线的综合性互联网巨头。整合后的网易金融将要承担起两个层面的职能：对内为网易整体业务发展提供基础金融支持；对外则要依托网易资源优势，通过与其他机构的竞合，致力于用技术手段对传统金融进行驱动和变革。

　　王一栋的桌子上还有一本《大数据银行》，内容讲的正是互联网金融如何利用大数据颠覆4000年历史的传统银行业。花旗银行数月之前发布的报告更是骇人听闻，命名为“科技金融如何把银行逼向引爆点的”，报告中直指最受威胁的业务为：个人贷款、中小企业贷款、移动支付和财富管理，这些都是互联网金融公司最蠢蠢欲动的领域。安信证券认为互联网金融在中国拥有万亿级规模的市场：中国消费信贷市场发展潜力巨大，有望在2020年达到44万亿元；中国小微企业平均融资缺口超过20万亿，融资需求十分旺盛；另外，我国长尾财富管理规模有望达到60万亿。这些都是互联网金融闪闪发亮的钻石矿。

　　“互联网更快，更开放，以及对技术更敏锐。”王一栋说。接手网易金融事业部后，他坦言自己也在适应着互联网企业特有的文化，并且乐在其中。

　　从互联网公司近年来疯狂从传统金融业挖人的浪潮中也不难发现，传统金融业的优势也很明显。站在现在所处的职业回望传统金融，王一栋认为自金融诞生之初就植入深深基因的风险审慎态度在互联网技术日益发达的今天，依然是所有冠“金融”之名的企业或公司最值得强调的精神。

　　“传统金融行业发展到今天，积累了很多产品经验和专业人才，但也有很多提升空间。”王一栋顿了一顿，“或者用互联网圈的语言说，有很多痛点。”

　　王一栋回忆起今年年初的一次度假之行。当时他住在浙西一个远离尘嚣的小山村里，连手机信号都断断续续，但是开农家乐的老太太居然拿着智能手机问他：“手机理财产品哪里买比较好？”王一栋细问之下才了解到，从前农家乐的收入只能存到农信社里，不但需要走很长一段山路，而且存款利率也很低。但是有了互联网，无论是生活在北上广还是小山村，所有人都可以享受到一样的理财收益。某种意义上，传统金融是偏心的，它轻视了一片更为广袤但客户没有那么集中的地域，而互联网则把这部分长尾市场的潜力开发了出来。

　　从渠道到平台

　　互联网金融最初的形态是把有资金需求的一方与有空余资金的一方低成本高效率地联结起来，越过金融机构的繁琐检验，达到迅速配对的目的。很长一段时间里，大家为互联网金融的意义辩论良久，认为各类“XX宝”、“理财APP”等产品只是普通金融在互联网上的延续，谈不上创新。但就在最近的一年里，互联网金融飞速发展，大数据、机器人、智能学习、区块链等新概念如焰火般迸发；在科技的推波助澜下，成就了蚂蚁金服、陆金所这样的独角兽传奇。马太效应再次灵验，一批打着互联网金融旗号设立资金池甚至进行诈骗的公司纷纷倒下，资源欠缺，缺少技术创新能力的小公司垂死挣扎，最后只剩下背靠大山规规矩矩的大平台与专注于某一特定领域的专业平台。

　　互联网金融发展到了今天，野心绝不止步于做一个传统金融的渠道补充。市场的兴奋点已经从“互联网”转向了“科技”，重点都落在云计算、大数据、区块链等硬技术上。这样看来，为什么大家依旧习惯于称呼其为互联网金融，是因为纵观市场，科技金融做得最轰轰烈烈的几乎都是互联网公司，阿里、京东、腾讯、百度，还有网易。他们天然具备技术与用户的优势。安信证券在研究报告中指出，中国互联网巨头对科技的布局深度和广度远超欧美公司，科技金融的世界巨头有望诞生于中国。2016年4月蚂蚁金服获B轮融资300亿人民币；京东金融于2016年3月完成A轮融资，融资66.5亿人民币；陆金所也于2016年1月完成B轮融资，融资金额达80亿人民币。

　　“与互联网金融本质不同的平台必须要通过监管淘汰出去，而剩下的真正服务于用户，严格遵守风控底线和运营规范的平台则需要逐步向2.0的金融科技转型。”所谓的2.0版本，就是指从单纯做线上的理财和支付服务，转变为融合了大数据风控、智能金融以及大数据保险等基础科技化金融要素的深度金融服务。

　　“未来的金融都是互联网化的，所有的银行都在建设网上银行和手机银行，现在很少有年轻人去银行线下网点去排队办事了。”王一栋说，“科技将改变传统金融。”所以网易金融的发展方向是科技金融，而不是普通意义上的互联网金融公司。“渠道为主的模式是互联网金融1.0版本，此刻互联网只是一个手段，虽然提高了效率，但并没有发挥深刻的根本性作用。”在银行业里待了这么多年，王一栋很清楚中小企业融资难融资贵的困境，归根到底还是因为传统银行无法对中小企业进行精准判别，“我们正在积极探索尝试机器学习、深度学习、大数据、云计算等，通过快速的计算能力和风险建模，来解决传统手段无法判别的问题。”

　　王一栋承认，传统银行对风险的重视程度使得它的地位难以撼动，然而互联网金融本质上是再为用户提供一种更为方便透明的金融服务，所以即使网易金融与传统金融机构在理财、投资、融资的渠道和方法上难免竞争，但合作的空间更大。在网易金融的合作者名单中，可以看到很多名声显赫的保险、基金、信托、证券、银行等机构。“好的金融机构是优质金融产品的保障，互联网金融同样要保障资产安全。”王一栋解释说。而事实上，金融机构与科技公司的界限正在逐渐模糊，投行圈执牛耳者高盛近年来狂招程序员，把自己变成了半个科技金融公司；而网易金融也马不停蹄地寻觅着传统金融机构的人才。

　　从被动到智能

　　“网易金融用科技驱动传统金融业提升效率、降低风险，某种意义上讲是想做’金融界的无人驾驶汽车’。”王一栋说。金融科技，对于网易这样的互联网金融巨头而言，就是强化大数据、人工智能、机器深度学习等多个领域的互联网技术，嫁接IT公司的渠道、技术和用户产品矩阵优势，实现互联网金融业务方面的突破。

　　网易本身给公众的印象就是低调而精致，丁磊一直强调着的“匠心精神“在其金融产品里也体现得淋漓尽致，那是因为它仔仔细细地做了分析。网易金融创立了金融大数据实验室，把目标用户解剖了一遍。它把自己定位于“专注于服务2亿新中产人群的科技金融公司”，这群人是品质消费的中流砥柱，善于借助消费金融工具。表面上看网易不动声色，实则最近的数据表明，网易金融已经拥有1亿注册用户，其中实名账户3000万，2015年各类交易额超过500亿元人民币。

　　也许依旧有很多人想打败市场，逆势赢钱，或是在牛市中超额收获，但那需要很多的学习成本。“如果这些人不想花太多时间学习金融理财，那就把时间拿去好好享受生活，网易金融会帮你打理好。”王一栋说，“网易金融也许不能帮用户打败市场，获得超额收益，因为那是一件很难的事情。但是我们会提供一个很诚恳的产品，从细节上为用户免去很多金融上的烦恼。比如信用卡忘记还款了，网易智能金融管家金融小管家可以自动先帮你还上。”

　　保险是经济学概念里“柠檬市场”的典型例子，由于信息不对称，保险产品很难合理定价，金融科技有望将这个困局击破，而切入口正是大数据。今年5月，网易金融与光大永明人寿成立了大数据保险创新研究室。这个实验室旨在通过个体行为轨迹和外部表现，结合互联网、大数据、产品场景行为、相关变量因素等，为用户提供更为细化的保险定价服务。另一方面，收集到用户的理财、支付、信贷、消费等行为指标后，可以对用户进行精准化需求分析，为用户的不同需求提供定制化服务。“比如我们有针对程序员的健康险。”果然是自己的公司最懂心疼自己人。

　　王一栋透露，网易金融将逐步推出三大核心科技金融产品，除了智能金融，大数据保险，还有大数据风控，未来会跟银行一起联手推出产品。“6月20日，网易金融与清华交叉信息研究院达成了战略合作协议，其中就包括了以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品研发。”这一串儿名词、形容词读起来有点拗口，但在不远的将来，会为金融业带来整体效率的提升。

　　从竞争到共赢

　　网易在2012年就获得了央行第三方支付牌照，于2013年底正式上线了理财产品，到了2015年5月，才正式成立金融事业部，谈不上最快，但步步不落下。难以想象这样的体量竟然是由300多个人的团队来完成的，他们的平均年龄不到28岁，98%拥有本科以上学历，大部分还是985、211高校出身或者是名校海归。

　　网易有着19年发展历程，在数据和用户上的积淀足够丰盛。而纵观网易的产品线，无论从游戏、门户网站、邮箱、移动互联网产品等从诞生之初就与网易相守相随的老产品，还是电商、音乐、教育这些后起之秀，为网易金融提供了各种场景化渠道。据王一栋介绍，网易金融的业务导向主要有三块：网易支付、网易小贷、网易理财，业务背后的大脑则是今年年初成立的网易金融大数据实验室。

　　王一栋说起这个实验室来，自豪之情溢于言表，这个天生携带着IT巨头基因的金融实验室，迟早会整出点石破天惊的产品来。数据充斥着我们的生活，如果仔细分析我们每天产生的数据，恐怕数据分析者将比我们本人更懂自己。王一栋举了个例子，假如一名用户近期经常在搜索汽车信息，那么顺便推送个车贷会很精准；假如一个游戏玩家突然需要冲游戏币，而银行账户上暂时没有现金流，游戏币也可以贷款。

　　有一种说法是“越是传统的行业，越有空间被颠覆”，所以市场上几乎所有喊得上名号的互联网大亨都在紧锣密鼓地布局金融业务，摆在台面上的产品也多多少少显得大同小异。这会是个赢者通吃的市场吗？王一栋表现得非常乐观：“目前国内主流的互联网金融巨头很多，远远没有达到寡头垄断状态。也许在某些细分领域，特定的公司占据了一定的优势，但这个行业有很多细分领域，大的互联网公司可以做集成和矩阵化的产品服务；小的互联网公司可以从细分市场切入，做好专业化服务。”

　　互联网至少改变了金融的某些特点，比如非此即彼的竞争性局面在互联网的撮合下变成了开放共赢。“网易并不想从别人口中抢夺蛋糕，而是希望把蛋糕做大。这个社会对金融产品的需求在不断扩大，金融交易活动也日益变得更加频繁。最好的状态是，各有所长，各取所需。”王一栋说。（文/浙商杂志-张淡宁）

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专访网易金融CEO王一栋：科技将改变传统金融

2016-09-08 16:23:42|来源：中国网|编辑：廖泽凌|责编：许炀

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