健康有序:一家互联网小贷公司的愿景

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　　“在试运营的过程中，我们碰到了无数技术上、法律上、风险上的问题，每次，都是在重庆市金融办的辅导和服务下得以解决。只有高水平的监管部门，才有能力做好审批和监管工作。”重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点”）林坚诺告诉记者。

　　面对全国各省市互联网小贷公司数量的快速增加，林坚诺认为，目前审批和监管的标准不一，为避免又一次P2P乱象的出现，也为了行业健康有序发展，建议严控审批权限，择优逐步放开。

　　新兴行业需要有效监管

　　据某第三方不完全统计，截至2017年3月27日，全国共批准82家网络小贷牌照，其中，重庆市有18家，小雨点是其中之一，这是一家全港资公司，于2016年6月30日获批。

　　在林坚诺看来，互联网小贷是运用最新的科技手段、真正为千家万户提供优质的普惠金融服务的新兴行业。如发展得好，将极大地提高我国的金融科技水平，利国利民；但如监管不到位，则将会引发新一轮的、全国性的金融风险。

　　网贷之家研究员王海梅认为，网络小贷受到欢迎的原因之一是良好的政策环境。比如，广州和重庆等活跃地区陆续出台了鼓励和支持有实力的企业开展网络小贷的相关文件，今年年初重庆市金融办再次出台鼓励和支持批设网络小贷的政策，印发了《2017年重庆市小额贷款公司监管工作要点》，文件表示，鼓励创造条件开展网络贷款业务，适量批设核心竞争力强、具有普惠金融功能的网络小额贷款公司。

　　不过，近期相关监管部门已经提出警示，地方金融监管部门要慎重对待跨区域经营的互联网小贷公司，防止形成新的监管套利或风险；在网络小贷尚未出台全国性的意见和办法之前，希望各地能够慎重批设。

　　“要明确谁有权审批全国性的互联网小贷公司牌照。与传统的小贷公司不同，互联网小贷公司具有高技术、跨区域的特点。这就是对监管部门的挑战。”林坚诺说，除了银监会之外，建议只允许极少数有技术力量、管理经验、监管水平的地方金融办有权审批全国性的互联网小贷公司，其他地方则可允许其先行审批本区域的地方性互联网小贷公司，待累积经验后，在未来几年再逐步择优放开审批权限。

　　提高准入门槛做足防范

　　网络小贷打破了传统小贷的地域限制，可通过互联网在全国范围开展业务，牌照优势及市场前景都比较突出。而因具备互联网特质，互联网技术是其正常经营的基础和前提。业内人士认为，互联网小贷“线上申请、线上审批、线上签约、线上放款”的运营模式要求平台有过硬的技术力量作为支撑，对于互联网小贷应该有明确的互联网技术标准。

　　王海梅认为，网络小贷业务的开展对客户源、互联网技术和大数据风控水平均有较高的要求，目前仍属于“有钱人”的游戏。

　　这一点，林坚诺也有同感。“小雨点首期注册资本为5000万美元，但自从我们于2016年11月7日正式在全国范围内开展业务以来，在没有获准进入中国人民银行个人征信系统以及公司董事会要求稳步发展的背景下，我们的资金在不到4个月的时间内差不多发放完毕。为此，我们现已正式向有关政府部门提出增资申请。”

　　在资金来源方面，从各地出台的关于网络小贷政策来看，不仅可通过自有资金、捐赠资金和银行融资等银监会规定的资金来源开展业务，还可通过资产证券化、向主要股东定向借款等方式融资进而开展业务。但目前，网络小贷主要利用自有资金开展贷款业务，资金来源显得尤为重要。“我们的经验说明，开展全国性的互联网小贷业务，没有充足的资金支持，本身就是浪费牌照。应提高进入门槛，阻止那些没有实力的参与者（如原P2P公司）进入行业，从而在源头上堵住了发生行业性风险的可能性。”林坚诺说。

　　强管理促行业健康有序发展

　　2010年3月25日，全国第一家网络小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开了网络小贷序幕。据王海梅介绍，从近年网络小贷公司发展趋势来看，2013年之前网络小贷处于探索阶段，发展十分缓慢，数量较少，2014年以后由于各地陆续出台鼓励和扶持政策，网络小贷进入高速发展轨道，特别是2016年网络小贷公司数量急速增加，并达到了顶峰，共有47家网络小贷公司成立，远超2015年网络小贷公司总数。

　　需要注意的是，互联网小贷公司同时拥有互联网公司及金融企业的双重特征，跨行业、跨区域，其经营风险远超传统小贷公司。

　　林坚诺建议，强化运营监管，督促依法经营。比如，监管部门与互联网小贷进行技术对接，自动上报业务数据；禁止非法获取、使用客户个人信息，保护客户信息安全；控制客户贷款成本，真正实现普惠金融；明确利率计算方式，统一贷款利率表达方法。同时，建议尽快制定出台全国性的互联网小贷管理规定。