借力互联网 中小银行创新有术

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　　上市银行2014年中报披露进入“白热化”阶段，尽管净利增速下滑已在市场预期之中，但是细数目前已披露的几份中报仍旧能发现其中的“惊喜”，尤其是几家中小股份制银行通过布局互联网金融业务取得的成绩不俗。

　　业内人士指出，互联网金融的真谛在于：第一、负债端通过独特的平台批量发展客户；第二、资产端通过大数据的方式创新风控模式。

　　同时，业内人士分析预计，在净息差收窄、同业监管等多重压力下，上市银行的中间业务创新将进入“加速期”。

　　中小银行“领跑”

　　记者了解到，早在今年初披露2013年报时，“互联网金融”已经是各银行高管口中谈及最多的话语之一。而进入中报披露期，已有不少银行开始采收“果实”，其中平安银行(000001,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等无疑为其中的“领跑者”。

　　平安银行此前披露的中报数据显示，小企业互联网金融是平安银行上半年业绩的最大亮点。平安银行公司网络金融事业部总裁金晓龙称，传统经济B2B电商转型的一个重要方面，是供应链上下游熟客之间的商务电子化过程，“橙e平台”帮助中小企业上下游之间熟客交易，快速实现电子商务转型。

　　华夏银行中报显示，上半年，华夏银行积极实施打造第二银行的战略，现在电子银行整体服务品牌“华夏龙网”平台现在已经形成涵盖网站、网上银行、移动银行、微信银行、电话银行等相对完整的服务体系。上半年，“平台金融”以创新优势带动小企业业务稳健发展。华夏银行总行副行长黄金老近日表示，华夏银行目前75%的理财产品是通过互联网的渠道销售。

　　网上创新“全面开花”

　　中金公司分析人士认为，互联网金融的真谛在于：第一、负债端通过独特的平台批量发展客户；第二、资产端通过大数据的方式创新风控模式。

　　不少券商分析人士认为，银行积极布局互联网金融业务，不仅仅增强了银行留住存款和客户的优势，更重要的是给习惯了倚靠净息差赚钱的商业银行“注入”互联网思维，带动各项业务创新。分析人士预计，在净息差收窄、同业监管等多重压力下，上市银行的中间业务创新将进入“加速期”。

　　平安银行中报数据显示，上半年该行互联网在线产品创新表现抢眼：一是与上海黄金交易所、万里通、京东、顺丰等机构合作，开创实物金线上销售新模式。

　　二是“陆金所票据”、“行E通票据”等综合金融产品相继成功上线，为平安银行票据产品在第三方平台推广打开局面。

　　三是“平安票聚”业务模式的成功上线，实现了平安银行票据业务的内部做市。 （中证）

　　视点

　　中速盈利增长将成银行业新常态

　　日前，于去年11月在港上市的徽商银行发布首份中期业绩报告，净利润同比增长约16%。日前，徽商银行董事长李宏鸣接受记者采访时表示，中国银行(601988,股吧)业已进入“新常态”，体现为中速的利润增长态势。

　　徽商银行董事长李宏鸣表示，中国经济发展已进入“新常态”，表现为GDP增速放缓，推动增长的因素也从投资和扩大生产，转变为产业转型升级。与此相对应，近年来银行业的利差缩窄、风险集中释放、利润增速放缓。

　　李宏鸣称，在“新常态”之下，中国银行业也将转变观念，保持一种高质量、持续稳定、中等速度的利润增长态势，而非像过去一样追求高速但不可持续的增长。

　　“银行是经营风险的企业，从同业的整体水平来看，不良率低于1%，已是很好的水平”，李宏鸣称，“很多银行的中期不良率上升，这是当前经济周期下的正常表现。”

　　今年7月，全国新增信贷数据大幅低于市场预期，李宏鸣则表示，银行正努力在收益和风险间寻找平衡点。他预计，8月份的银行信贷将集体回暖。 （证时）

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　　中小行推直销银行 突破地域网点限制

　　经历了前期的研究和摸索后，直销银行开始大扩容，特别是受地域限制的城商行以及网点较少的股份制银行，步伐逐渐加快。近日，华夏银行副行长黄金老表示，准备在9月份推出华夏直销银行。同时，记者了解到，近期，多家城商行和股份制银行已经推出，或即将推出直销银行。多位银行人士向记者表示，中小银行推直销银行的积极性更高，主要原因在于可以突破地域、网点限制。

　　吸引力大

　　从目前的情况来看，在股份制银行中，只有民生银行(600016,股吧)和兴业银行(601166,股吧)正式推出直销银行，华夏银行如在9月份推出，或将成为第三家推出直销银行的股份制银行。

　　一个比较明显的现象是，在推出直销银行的节奏上，地方城商行更快一些。记者还了解到，宁波银行(002142,股吧)和重庆银行也于7月份推出了直销银行。此外，珠海华润银行、包商银行、南京银行(601009,股吧)等也在近几个月内先后推出直销银行。

　　某股份制银行人士表示，直销银行对城商行和农商行的吸引力比较大，解决了异地没有机构的问题，因为城商行都是在本辖区经营，不允许异地扩张，直销银行突破了地域限制。此外，未来直销业务做开之后，直接在网上开户，风险评估，客户扩张的速度就会远远超越线下的扩张速度。

　　产品种类仍有限

　　直销银行是互联网时代应运而生的新兴金融业态，具有客户全球化、组织扁平化、成本低廉化等特点，客户可通过互联网和移动互联网渠道接入直销银行，通过在线开立电子账户直接获得银行提供的产品和服务。然而，目前上线的直销银行，产品仍然比较单一。目前就记者观察，各家银行直销银行推出的产品主要以货基产品、存款、贷款等监管允许的产品。

　　风控要求未变

　　尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议表示，互联网已经深度渗透到社会生活的方方面面，给银行传统业务提供了新渠道，同时也衍生了一些潜在风险和问题。

　　某股份制银行风险管理部人士告诉记者，银行的互联网金融风险和其他非银行互联网金融风险应该是一样的，只是比他们风险小。上述股份制银行人士表示，互联网金融风险向传统银行业扩散，也是下一步监管机构关注的重点。互联网金融提供给客户的体验较传统金融好，由于很多基础设施的建设、支付、核算、开户等都介入了传统银行的信用，所以互联网金融的风险有可能迁移到传统银行。 （每经）

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